بیمه های عمر و پس انداز

1- بیمه های عمر اندوخته ساز

طرح آتیه یکی از انواع بیمه نامه های عمر مختلط پس انداز و سرمایه گذاری بوده که در آن فرد بیمه شده یا ذینفغ های بیمه نامه هم سرمایه حیات سرمایه گذاری با سود تضمینی و هم سرمایه فوت به صورت قابل انعطاف دریافت را می کنند. تفاوت این بیمه نامه با عمر و پس انداز معمولی در این است که میزان اقساط حق بیمه پرداختی توسط خود بیمه گذار معین می گردد ولی در بیمه های عمر و پس انداز با شرایط معمولی میزان حق بیمه پرداختی بیمه گذار توسط بیمه گر معلوم می شود. حداقل حق بیمه قابل پرداخت از سوی بیمه گذار 1،000،000 ریال به صورت سالانه می باشد. شرایط حاکم بر این بیمه نامه در ذیل اعلام می گردد:
در این بیمه نامه نوع سرمایه گذاری توسط خود بیمه گذار انتخاب می شود، اقساط حق بیمه به صورت کاملا انعطاف پذیر (یکجا، سالیانه، شش ماهه، سه ماهه و ماهیانه) قابل پرداخت است. مبلغ قسط حق بیمه حداقل از 500،000 ریال شروع می شود. به این معنی که بیمه گذار می تواند به خواست خود، 500،000 ریال را ماهیانه، سه ماه و یا شش ماهه پرداخت کند که به صورت ذیل تعریف می شود :

حق بیمه پرداختی سالانه	حق بیمه اقساط
6،000،000 ریال	500،000 ریال	ماهیانه
2،000،000 ریال	500،000 ریال	سه ماهه
1،000،000 ریال	500،000 ریال	شش ماهه

سن بیمه شده به اضافه مدت بیمه نامه بایستی حداکثر 70 سال تمام باشد. حسن این بیمه نامه نسبت به سایر رشته های عمر این است که در این نوع بیمه نامه افراد از بدو تولد قابل بیمه شدن می باشند.
از مزایای این بیمه نامه می شود به این امکان اشاره کرد که بیمه گذار از محل اندوخته قانونی خود پس از پایان سال دوم می تواند به میزان 90% اندوخته ریاضی وام بدون ضامن دریافت نماید مدت استهلاک وام سه ساله می باشد (حداکثر 36 قسط ماهیانه).
بیمه گذار برای رهایی از نگرانی های حاصل از تورم می تواند حق بیمه پرداختی و سرمایه فوت به هر علت خود را به صورت تعدیل انتخاب نماید. به این معنی که می تواند درصد رشد مشخصی مانند 5%، 10% و ... را در نظر بگیرد.
با خرید این بیمه نامه بیمه گذار از سود سپرده گذاری خود به صورت تضمینی با شرایط یکسان بانکی بهره مند می شود در کنار این سود سپرده گذاری امتیازی که می توان برای بیمه نامه برشمرد امکان دریافت سود مشارکت در منافع می باشد.
مطابق با ماده 136 قانون مالیات های مستقیم، سرمایه های بیمه عمر در تمام رشته های این بیمه نامه ها به همراه اندوخته قانونی از پرداخت مالیات معاف می باشند

پوشش ها و تعهدات :
1. پوشش فوت :
الف – پوشش فوت به هر علت :
سرمایه فوت به هر علت در این بیمه نامه از حداقل 10،000،000 ریال تا حداکثر 2،000،000،000 ریال میتواند از سوی بیمه گذار انتخاب شود.
ب- پوشش فوت به علت حادثه :

پوشش سرمایه فوت به علت حادثه نیز از 1 تا 3 برابر سرمایه فوت به هر علت و حداکثر تا 3،000،000،000 ریال مورد تعهد بیمه گر قرار می گیرد. در صورتی که بیمه شده به هر علت فوت نماید، سرمایه فوت به هر علت و اندوخته ریاضی سالی که فوت اتفاق بیافتد به وراث قانونی پرداخت خواهد شد و چنانچه فوت ناشی از حادثه باشد سرمایه مربوط به فوت به علت حادثه هم به مبلغ فوق افزوده می شود.

2. پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه :

چنانچه بیمه شده دچار از کارافتادگی کامل و دائم ناشی از حادثه شود از زمانی که از کارافتادگی به تأیید پزشکی قانونی و پزشک بیمه گر رسید، بیمه گذار از پرداخت حق بیمه معاف می شود و بیمه گر جهت پرداخت اقساط حق بیمه تا روز سررسید یا تصفیه بیمه نامه، جایگزین بیمه گذار می گردد.

3. پوشش نقص عضو ناشی از حادثه :

نقص عضو ناشی از حادثه یکی دیگر از تعهداتی می باشد که این بیمه نامه داراست و شرایط آن به این صورت است که اگر بیمه شده دچار نقص عضو جزئی یا کلی ناشی از حادثه شود به میزان درصدی که پزشک قانونی مشخص می کند از سرمایه نقص عضو خود به صورت بلا عوض می تواند بهره مند گردد.

4. پوشش هزینه پزشکی ناشی از حادثه :
هزینه پزشکی ناشی از حادثه یکی از مواردی می باشد که جزء تعهدات بیمه گر در صورت انتخاب بیمه شده به شمار می آید و شامل هزینه های پزشکی بوده که ناشی از حادثه رخ داده باشد و حداکثر سقف تعهد آن به میزان 10% سرمایه فوت به هر علت می باشد.
5. پوشش امراض سخت :

پوشش مربوط به چهار عمل اصلی یا امراض سخت که شامل سرطان، سکته قلبی و مغزی و جراحی قلب باز و پیوند اعضا می باشد و حداکثر سقف مربوط به این تعهد 30% فوت به هر علت بوده و تا 150،000،000 ریال برای هر بیمه شده قابل پوشش می باشد.

شرایط بازخرید :

بیمه گذار چنانچه بخواهد بیمه نامه را بازخرید و پول خود را دریافت نماید از پایان سال اول می تواند بیمه نامه خود را باز خرید و حداکثر 92% اندوخته ریاضی سال اول خود را دریافت نماید سال دوم تا پنجم هم به ترتیب94%، 96%، 98% و100% اندوخته ریاضی برای بازخرید به بیمه گذار عودت داده می شود.

عمر و پس انداز با مشارکت در منافع
بیمه عمر و پس انداز با مشارکت در منافع گونه ای از بیمه های عمر اندوخته ساز می باشد که به موجب آن بیمه گر متعهد است چنانچه بیمه شده در طول مدت بیمه نامه فوت نماید و یا در پایان مدت بیمه نامه در حیات باشد سرمایه بیمه مندرج در بیمه نامه به اضافه سرمایه ای که از محل مشارکت در منافع تأمین شده را به ذینفعان بپردازد.
ویژگی ها و مزایای بیمه نامه :
1.   پوشش سرمایه فوت به هر علت از حداقل 10،000،000 ریال تا حداکثر 2،000،000،000 ریال
2.   پوشش فوت به علت حادثه به میزان یک برابر سرمایه فوت به هر علت
3.   پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کارافتادگی کامل و دائم
4.   دریافت وام از محل اندوخته قانونی بیمه نامه پس از سال اول به میزان 90% اندوخته ریاضی
5.   قابلیت بازخرید بیمه نامه پس از پرداخت حق بیمه سال اول و گذشت حداقل شش ماه از تاریخ صدور

2- بیمه های عمر زمانی

عمر زمانی مدت دار از 1ساله تا 20 ساله

یکی از انواع بیمه های به شرط فوت، بیمه عمر زمانی انفرادی است که در آن موضوع بیمه، فوت بیمه شده می باشد به این معنی که اگر بیمه شده در طول مدت بیمه نامه به هر علتی فوت نماید بلافاصله پس از فوت، مبلغ تعیین شده به عنوان سرمایه فوت (سرمایه اصلی بیمه نامه) به ذینفع پرداخت خواهد شد. سن بیمه شده به اضافه مدت بیمه نامه بایستی حداکثر 70 سال تمام باشد. بیمه عمر زمانی انفرادی دارای پوشش اضافی تعهد فوت به علت حادثه می باشد، یعنی در صورتی که بیمه شده به علت خطرات مشمول بیمه حوادث فوت نماید، بیمه گر متعهد است که علاوه بر سرمایه پوشش فوت به هر علت، سرمایه ای را نیز به عنوان سرمایه فوت به علت حادثه که معادل پوشش فوت به هر علت می باشد، به وراث پرداخت نماید.

عمر مانده بدهکار انفرادي

در این بیمه نامه مبلغ وام دریافتی یا کل مبلغ بازپرداختی بیمه گذار به بانک یا موسسات قرض الحسنه موضوع بیمه قرار میگیرد و چنانچه فرد بیمه شده در طول مدت بازپرداخت، فوت نماید بیمه گر مانده اقساط وام را دروجه استفاده کنندگان (ذينفعان) بیمه نامه پرداخت می نماید بیمه گر هیچ گونه تعهدی در قبال اقساط معوقه بیمه شده ندارد .

مدارک لازم جهت صدور بيمه نامه :
1 – نامه کتبي از طرف بيمه گذار مبني بر صدور بيمه نامه
2- تکميل فرم پيشنهاد

3- بیمه های تمام عمر

در اين نوع پوشش بيمه اي، قرارداد براي تمام مدت عمر بيمه گذار بسته مي شود و بیمه گر در قبال دریافت حق بیمه به صورت مادام العمر متعهد میشود که هر زمان و به هر علت بیمه شده فوت کند، سرمایه فوت مشخص شده در بیمه نامه را به ذینفعان او پرداخت نماید.

مدارک لازم جهت صدور بیمه نامه های عمر انفرادی :
1- کپی شناسنامه بیمه گذار و بیمه شده و ذینفعان
2- فرم پیشنهاد تکمیل شده توسط بیمه گذار

بیمه عمر گروهی

1-گروهی کارکنان
تعهدات بیمه گر در اين بيمه نامه شامل فوت به هر علت در طول مدت بیمه نامه می باشد، و شامل پو شش اضافی فوت به علت حادثه نیز مي باشد، نقص عضو و از کار افتادگی در این بیمه نامه پوشش ندارد .
مدارک لازم جهت صدور بيمه نامه :
1 – نامه کتبي از طرف بيمه گذار مبني بر صدور بيمه نامه و انتخاب سرمايه مورد نظر
2- تهيه ليست اسامي به صورت اکسل
2-عمر مانده بدهکار گروهی
در این بیمه نامه مبلغ وام دریافتی یا کل مبلغ بازپرداختی بیمه گذار به بانک یا موسسات قرض الحسنه موضوع بیمه قرار میگیرد و چنانچه فرد بیمه شده در طول مدت بازپرداخت، فوت نماید بیمه گر مانده اقساط وام را دروجه استفاده کنندگان (ذينفعان) بیمه نامه پرداخت می نماید بیمه گر هیچ گونه تعهدی در قبال اقساط معوقه بیمه شده ندارد .
مدارک لازم جهت صدور بيمه نامه :
1 – نامه کتبي از طرف بيمه گذار مبني بر صدور بيمه نامه
2- تعيين سرمايه
3-بیمه های بازنشستگی تکمیلی و سنوات
این بیمه نامه یکی از جدیدترین و به روز ترین شیوه های برنامه ریزی برای گروه هایی با حداقل 10 نفر عضو است. هر یک از بیمه شدگان معادل 10 تا 36 برابر حق بیمه سالیانه خود تحت پوشش بیمه عمر به هر علت قرار خواهند گرفت. هر زمان که هر یک از بیمه شدگان بخواهند از گروه خارج شوند، اندوخته مورد نظر را که حداقل معادل آخرین حق بیمه پرداختی از سوی بیمه گذار ضربدر تعداد سال های مشارکت در طرح می باشد را می توانند، به صورت یکجا، مستمری و یا بخشی به صورت مستمری و بخشی به صورت یکجا دریافت کنند.
نحوه دریافت بیمه نامه بازنشستگی تکمیلی و مدارک مورد نیاز:
• مراجعه مستقیم به شرکت و یا به نمایندگان بیمه توسعه
• تکمیل فایل اکسل ورود اطلاعات بیمه شدگان
صدور بیمه نامه به صورت یک قرارداد گروهی و نیز جداول و مشخصات انفرادی برای هر یک از بیمه شدگان خواهد بود.
اطلاعات مورد نیاز و گزینه های پیش روی بیمه شدگان:
1. پرداخت حق بیمه به صورتهای گوناگون يکجا، ساليانه، شش ماهه، چهار ماهه، سه ماهه، دو ماهه و ماهيانه
2. برخورداری از پوششهای ذیل در طول مدت پرداخت حق بیمه؛
• سرمایه فوت به هر علت که حداقل آن یک میلیون ریال و حداکثر دو میلیارد ریال است و بر اساس افزایش دستمزد سالیانه و یا بر اساس میزان تعیین شده از سوی بیمه گذار و یا براساس آخرین نرخ تورم اعلامی از سوی بانک مرکزی تعدیل می شود.
• سرمایه فوت بر اثر حادثه که حداکثر 3 برابر مبلغ سرمایه فوت به هر علت است و سقف آن چهار میلیارد ریال است.
• سرمایه نقص عضو در اثر حادثه که حداکثر100 درصد مبلغ سرمایه فوت به هر علت است و سقف آن دو میلیارد ریال است.
• سرمایه هزینه پزشکی در اثر حادثه که حداکثر10 درصد مبلغ سرمایه فوت به هر علت است.
• سرمایه امراض خاص که حداکثر30 درصد مبلغ سرمایه فوت به هر علت است و سقف آن صد و پنجاه میلیون ریال است.
• معافیت از پرداخت حق بیمه به هر علت، که به صورت اجباری ارایه می شود.
• درآمد از کار افتادگی به هر علت که حداکثر 3 برابر آخرین حق بیمه پرداختی است.
3. کلیه کارکنان کمتر از 65 سال امکان استفاده از مزایای طرح را دارند.
4. از ديگر مزاياي اين بيمه نامه مي شود به اين امکان اشاره کرد که بيمه گذار از محل اندوخته قانوني خود پس از پرداخت حق بیمه سال دوم و پايان سال دوم مي تواند به ميزان90% ارزش بازخريدي بيمه نامه، با سهل ترین شرایط و مناسب ترین نرخ، بدون نیاز به ضامن و یا معرف وام دریافت نمايد.
5. بر اساس ماده 136 قانون ماليات هاي مستقيم، این بیمه نامه کاملا از پرداخت ماليات، معاف هستند.
6. دریافت گزارش سالیانه در انتهای هر سال که بیانگر تعهدات شرکت بیمه در آن سال خواهد بود.
7. امکان انتقال بیمه نامه با تغییر شغل بیمه شده
8. امکان برداشت مستقیم از اندوخته
9. امکان بهره مند اعضای خانواده کارکنان از پوششهای بیمه ای
10. امکان استفاده از تخفیفهای گروهی
11. امکان دریافت کارت اعتباری توسعه
12. در صورت بازنشستگی از سن 55 سالگی، اندوخته سرمایه گذاری به صورت مستمری قابل پرداخت است.